Kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny ranking 2012

Kredyty hipoteczne

Artykuły

Ciekawe strony

Oszczędny kredyt na mieszkanie według analiz fachowców z rynku kredytów hipotecznych
http://www.kredytnamieszkanie.eu

Kredyty hipoteczne w 2011

Kredyty hipoteczne

Wpisany przez Analityk finansowy - kredyt-hipoteczny-ranking.pl

niedziela, 20 listopada 2011 14:09

Kto zaciągał już wcześniej kredyt hipoteczny wie, że załatwienie wszystkich formalności i skompletowanie potrzebnych dokumentów związanych z kredytem i hipoteką trwa ładnych kilka tygodni.

Najpierw, korzystając z doradcy finansowego, albo zestawień porównujących oferty banków wybieramy 2-3 banki docelowe w których będziemy ubiegać się o kredyt hipoteczny. Pod uwagę należy oczywiście wziąć marżę banku, oprocentowanie kredytu hipotecznego i wszelkie inne koszty i prowizje jakimi bank może nas obłożyć. Bardzo ważny jest wybór waluty czy kredyt będziemy spłacać w złotówkach czy walutach obcych takich jak frank szwajcarski, dolar, jen czy euro oraz zapoznanie się ze spreadem walutowym danego banku. Należy także zwrócić uwagę na koszty wcześniejszej spłaty kredytu, ubezpieczenie brakującego wkładu własnego, ubezpieczenie mieszkania które jest wymagane przez bank, ewentualne koszty inspekcji i kontroli budowlanych jeżeli kredyt przeznaczany jest na budowę domu.

Miesięczne obciążenie w postaci raty kredytu musi być realne dla budżetu domowego. Łatwo czasami ustalić ratę wyższą mówiąc sobie że jakoś to będzie, zaoszczędzi się na innych wydatkach - nieprawda. Nie zaoszczędzimy na dzieciach,
jedzeniu i mediach, ewentualnie nie pojedziemy na urlop ale nie o to w tym wszystkim chodzi. Biorąc ratę większą i pochłaniającą lwią część dochodów gospodarstwa domowego, zaczynamy się zadłużać dodatkowo debetami w koncie,
kredytami typu chwilówki i innymi pożyczkami gotówkowymi. W skali roku powoduje to narastające zadłużenie, nie licząc kredytu hipotecznego, który musimy spłacać i który oczywiście maleje, pozostałe zobowiązania jednak przy stałych dochodach będą rosły. Jest to pułapka kredytowa na którą szczególnie warto zwracać uwagę.

Banki różnie oceniają ile powinno nam pozostać na życie. Pamiętajmy że ukrywanie posiadania kart kredytowych i pożyczek w innych bankach może dać nam lepszą wiarygodność kredytową i wyższą kwotę przyznanego kredytu mieszkaniowego, jednakże te wszystkie karty także musimy spłacić. Najprościej określić, uczciwie wobec siebie, na jaką ratę kredytu hipotecznego nas będzie stać spoglądając na nasze konto dzień przed wypłatą. Jeżeli mamy oszczędności nie wydane z ostatniego wynagrodzenia pieniądze czy to 1000 zł czy 2000 zł to w takiej wysokości można wziąć ratę kredytu.

Jeżeli dzień przed wypłatą mamy puste konto wydając pieniądze tylko na utrzymanie i rachunki to lepiej darować sobie kredyt, tak obciążający budżet, jakim jest kredyt hipoteczny.

Dokumenty jakie będą nam potrzebne zależą od wymagań banku ale z reguły są to:

zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości osiąganych dochodów
deklaracja przeznaczenia kredytu
oświadczenie poręczyciela - jeżeli kredyt będzie z poręczeniem
inne zabezpieczenie kredytu - najczęściej hipoteka na daną nieruchomość
oświadczenie wnioskodawcy
dyspozycja wypłaty kredytu

Po skompletowaniu wszystkich dokumentów, pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu i zaproszeniu klienta przez bank do podpisania umowy pozostaje już czekać na gotówkę. W przypadku kupna mieszkania z rynku wtórnego bank zazwyczaj czeka jeszcze na
akt notarialny i wniosek o wpisanie hipoteki na rzecz banku. Następnie przelewa pieniądze za mieszkanie bezpośrednio na konto poprzedniego właściciela mieszkania. Jeżeli wnioskowaliśmy o kredyt hipoteczny z dodatkowym sfinansowaniem
remontu takiego mieszkania to pozostała część np. 20 000 - 30 000 zł trafi na nasze konto.

W praktyce należy wobec tego pamiętać o posiadaniu wolnej gotówki w wysokości około 10 000 zł. Pieniądze te będą potrzebne na opłacenie notariusza i wpłacenie prowizji dla banku za udzielenie kredytu hipotecznego. Gotówka ta będzie
wydana przed otrzymaniem kredytu. Ewentualnie można pożyczyć te 10 000 zł od znajomych na parę dni a później spłacić z nadwyżki remontowej po wypłacie kredytu na konto kredytobiorcy.

Ponieważ rzeczywisty wpis do hipoteki trwa do miesiąca czasu, a czasami dłużej bank wymaga od klienta opłacania w tym czasie ubezpieczenia pomostowego. Traci ono ważność po dostarczeniu odpisu z księgi wieczystej z prawomocną hipoteką na rzecz banku. Znane były przypadki pobierania tego ubezpieczenia przez banki nawet dłużej, już po dostarczeniu przez klienta odpisu z księgi wieczystej. Oczywiście było to robione bezprawnie i banki musiały zwrócić nienależnie pobrane kwoty.

Po załatwieniu tego wszystkiego i płaceniu terminowo rat, należy jeszcze pamiętać o corocznym przesyłaniu do banku kopii ubezpieczenia mieszkania, jeżeli ubezpieczamy się nie za pośrednictwem banku i zaprzyjaźnionego z nim towarzystwa
ubezpieczeniowego. Bank taką kwotę najczęściej rzędu 100 - 500 zł (w zależności od rodzaju ubezpieczenia mieszkania) może potrącać automatycznie co roku z ROR-u klienta.

Podsumowując kredyt hipoteczny raz zaciągnięty towarzyszyć na będzie przez 20, 30 a może nawet 50 lat, wybierzmy go więc rozważnie aby służył nam a nie był dla nas katorgą.